Spořících produktů existuje na trhu celá řada, je ale možné rozdělit je do několika kategorií a přiblížit si jejich výhody i nevýhody. Zpravidla jsou spořící produkty využívány pro financování krátkodobých spořících cílů nebo odložení finanční rezervy v likvidní podobě. Vybrat správný finanční produkt je důležité z hlediska budoucích výnosů. Poradíme vám.

Spořící účty

Nejběžnější řešení pro spoření jsou spořící účty. Zpravidla jsou navázány na běžný bankovní účet a zřízeny u stejné banky. Výhodou je jednoduchá obsluha a okamžitá dostupnost peněžních prostředků. Váže se k nim nízké riziko, protože vklady jsou ze zákona pojištěny. Spořící účty nemají žádné nebo minimální poplatky. Se stále se rozšiřujícími službami internetového bankovnictví se nabízí rozdělení spořícího účtu na různé účely spoření a určení konkrétních cílů. Peníze jsou na účtu drženy odděleně podobně jako při obálkové metodě s popsaným (vlastním) účelem, jako například rezerva, dovolená, nákupy dárků, platba kurzů atp.

Nevýhodou jsou nízké úrokové sazby, které ani nepokryjí míru inflace. Úroková sazba se mění i několikrát do roka. Spořící účty používejte jen v krátkém časovém horizontu a pro odložení finanční rezervy, kterou potřebujete mít neustále k dispozici v likvidní podobě. Psychologickou nevýhodou je vysoká likvidita. Snadná dostupnost peněz láká k jejich vybrání při impulzivních nákupech.

Termínované vklady

Na termínovaném vkladu jsou peníze vázány po vybraný čas. Produkt má vyšší zhodnocení než spořící účet, ale omezenou likviditu. Pokud potřebujete peníze vybrat dříve, je třeba uhradit sankce a poplatky. Na termínovaném vkladu je předem znám výnos, úrokové sazby se nemění pro již běžící kontrakty. Na termínovaném vkladu u bankovních institucí jsou peníze pojištěny do sta procent vložené částky (do limitu 100 tisíc EUR). Ani na termínovaném vkladu výnosy nepokrývají inflaci. U termínovaného vkladu lze zvolit klasický vklad s různou lhůtou uložení peněz nebo revolvingový vklad. Po uplynutí doby se automaticky obnoví platnost smlouvy a původní vklad i s úroky se začíná znovu zhodnocovat. Termínované vklady nabízí uložení peněz pro úhradu vyšší investice v blízké budoucnosti.

Stavební spoření

Stavební spoření je určeno pro odkládání peněz ve střednědobém horizontu. Výhodou je možnost získání účelového úvěru po skončení spořící fáze, který má zvýhodněnou úrokovou sazbu. Stavební spoření je úročeno zvýhodněnou sazbou, k vkladu se připisuje i státní podpora. Její maximální výše je omezena na 1 tisíc korun ročně. Stavební spoření má velmi malou likviditu, pokud se rozhodnete vypovědět smlouvu dříve než za předepsaných 6 let, je třeba uhradit sankce, přijdete o státní podporu a o bonusové úroky. Stavební spoření je bezpečným typem spoření, nutnost dodržení šestileté lhůty motivuje k pravidelným vkladům a nabízí možnost získání zvýhodněného účelového úvěru. Po snížení státní podpory přináší stavební spoření výnos, který jen s obtížemi překoná míru inflace.

Podílové fondy

Jednoduché na spoření jsou podílové fondy. Mají relativně nízké riziko a mohou nabídnout vyšší výnos než tradiční spořící produkty. Zpravidla přinášejí vyšší zhodnocení, než je míra inflace při vysoké likviditě. Podílové fondy investují do konzervativních finančních aktiv, jako například státní dluhopisy. Výnosy fondu ovšem nejsou garantované a mohou kolísat podle aktuální situace na trhu. Poplatky za správu fondu jsou poměrně vysoké a snižují celkový výnos. Podílové fondy se vyplácí pouze v dlouhodobém časovém horizontu.

Investice do nemovitostí

Stabilní výnos nabízí investice do nemovitostí. Zakoupení investiční nemovitosti přináší výnos v podobě nájemného, to je možné zvyšovat o míru inflace. V čase roste hodnota nemovitosti a v budoucnu ji obvykle prodáte za vyšší cenu. S úhradou kupní ceny vám může pomoci půjčka online, kterou poskytuje zoxo.cz s výhodnou úrokovou sazbou. Pokud si nemůžete dovolit nákup nemovitosti, ale chcete bezpečnou investici, můžete i s malými částkami spořit do nemovitostních fondů.

Při srovnání spořících produktů je klíčové zohlednit míru inflace a spočítat reálnou hodnotu úrokové míry. U tradičních spořících produktů hrozí, že si vyzvednete sice nominálně vyšší částku, ale s poklesem hodnoty peněz si za ni budete moci koupit mnohem méně zboží.